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时间过得飞快 ，转眼间2026年就要到来了，小编身边有很多即将可以退休的人员翻着日历犹豫不决，一边是2026年1月份退休 ，可以提前三个月享受退休生活 ，另一边是2026年4月份退休，可以多领几个月的工资和更高的养老金 ，这一系列都让他们很纠结 ，但是其实这看似简单的三个月差距背后，隐藏着政策调整与个人利益的复杂博弈 ，那么今天小编就带大家一起来分析一下延迟退休政策发布之后 ，2026年1月与2026年4月退休，哪个更划算呢？一起来看看吧 。
渐进式延迟法定退休年龄改革是中国应对人口老龄化的重要举措 ，所以我们首先一起来回顾一下延迟退休政策以及政策的背景
2024年9月13日 ，第十四届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议通过《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》，标志着这项改革正式启动。渐进式延迟法定退休年龄改革已于2025年1月1日正式实施，在保持原法定退休年龄基础上 ，男性职工退休年龄将逐步延迟至63周岁 ，女性职工将分别延迟至55周岁和58周岁。
改革采用“小步调整、弹性实施 、分类推进 、统筹兼顾”的原则，用15年时间逐步调整退休年龄 ，根据新政策 ，从2025年1月1日起，男职工和原法定退休年龄为55周岁的女职工 ，法定退休年龄每四个月延迟一个月 ，分别逐步延迟至63周岁和58周岁，而且职工达到国家规定的最低缴费年限后 ，可以自愿选择弹性提前退休 ，提前时间最长不超过3年，且退休年龄不得低于女职工50周岁、55周岁及男职工60周岁的原法定退休年龄 。本次改革值得注意的是 ，其强调了自愿弹性原则 ，职工达到法定退休年龄后，与单位协商一致可以弹性延迟退休，延迟时间最长不超过3年 。
那么如果要理解退休时间点选择的影响 ，首先需要了解养老金的计算方式
基本养老金主要由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金 ，基础养老金的计算公式为：当地上年度职工月平均工资×（1+本人平均缴费工资指数）÷2×缴费年限×1%；而个人账户养老金则是退休时个人账户累计存储额÷本人退休年龄相对应的计发月数。我们从公式可以看出，养老金发放标准与缴费水平、缴费年限和退休年龄密切相关 ，具有“多缴多得 、长缴多得 、晚退多得 ”的特点 。
那么回归主题 ，2026年1月与4月退休有什么不同，哪一个更划算？
如果选择在2026年1月退休 ，暂时将使用2024年的社会平均工资数据计算养老金；而选择2026年4月退休 ，则将使用2025年的社平工资，而选择2026年4月退休意味着继续工作并缴纳养老保险3个月 ，那么假设月薪为8000元 ，养老保险个人缴费比例为8%，那么这期间将额外缴纳1920元进入个人账户，更重要的是 ，缴费年限增加了3个月（0.25年） ，这将直接提高基础养老金的计算基数
让我们通过一个具体的例子来更好的分析两种选择的不同，假设该退休人员1966年1月出生 ，2026年1月刚好满60岁 ，符合提前退休条件，他计划在2026年1月或4月退休 ，个人平均缴费工资指数为1.2 ，目前个人账户余额为12万元 。
如果他选择2026年1月退休，缴费年限30年 ，60岁退休 ，计发月数139个月，假设当地社平工资为8000元，那么养老金=8000×(1+1.2)÷2×30×1%=2640元加上120000÷139≈863元为3503元；那么如果他选择2026年4月退休 ，那么社平工资可能会增长 ，假设增长5%至8400元，缴费年限30.25年 ，60岁3个月退休 ，增加三个月计发月数约为137.26个月，总养老金为8400×(1+1.2)÷2×30.25×1%≈2795元加上122500÷137.26≈892元为3687元
从这个例子里我们能看出 ，选择2026年4月退休的养老金比1月退休高出约3687-3503=184元/月 ，涨幅约为5.5%，此外 ，张先生还额外领取了3个月的工资（约3万元）并缴纳了养老保险 ，所以从一方面来看，延迟3个月退休对于大家来说还是有好处的。
随着养老金年度调整机制的运行 ，两种选择之间的细微差距可能会在退休岁月中被逐渐放大或缩小 ，无论选择哪个月份退休，新政策提供的弹性空间都让每个人能够根据自己的实际情况做出最合适的决定 。
参考依据：新华社——《全国人民代表大会常务委员会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》
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