出了工伤 ，单位有工伤保险，自己还买了商业意外险 ，能两头都赔吗？这是很多打工人的疑问 。工伤保险和商业保险是两码事 ，只要符合条件，完全可以拿到“双份 ”赔偿 。
一、核心原则：性质不同 ，可以兼得
工伤保险：国家强制性的社会保险 ，属于法定补偿，目的是保障职工基本权益。
商业保险：个人自愿购买的保险合同，属于合同约定的赔偿 ，遵循商业规则 。
二者不冲突 。工伤赔偿是法定权利 ，商业保险赔偿是合同权利，可以同时享有。法律上这叫“损益兼得 ” ，不属于重复获利 。
二 、赔偿项目如何“双赔”？
- 医疗费用：这部分适用“补偿原则 ” ，通常不能重复报销 。即实际花费的医疗费，工伤保险基金按规定报销后 ，剩余未报部分（如目录外用药）可凭发票向商业保险申请理赔 ，总额不超过实际花费。
- 身故/伤残保险金：这是可以“双赔 ”的重点！工伤保险的“一次性工亡补助金” 、“一次性伤残补助金 ”与商业保险的“意外身故保险金 ”、“意外伤残保险金”是独立计算的。比如鉴定为十级伤残，工伤保险赔一笔伤残补助金 ，商业保险再按合同约定的十级伤残比例（如10%保额）赔一笔 ，二者叠加 。
- 津贴型赔偿：工伤保险的“伤残津贴”与商业保险的“住院津贴 ” 、“意外伤害日额津贴 ”等，通常可同时领取 。比如 ，住院期间每天可从工伤保险获赔一部分津贴 ，商业保险再赔一份住院津贴。
三 、理赔顺序与关键材料
建议顺序：先申请工伤保险理赔，再申请商业保险理赔 。
核心材料：
- 工伤认定决定书
- 劳动能力鉴定结论书
- 医疗费用发票原件（商保理赔可能需要发票复印件和社保结算单）
- 出院小结、病历
- 身份证 、银行卡
重要提示：向商业保险公司申请理赔时 ，务必说明已获工伤保险赔付 ，并提供相关证明 。诚信是理赔的基础。
四 、特殊情况处理
- 单位未缴工伤保险：所有工伤待遇由单位承担 。这不影响你向商业保险公司索赔，你仍可按合同获得赔偿 。
- 自己无责任 ，第三方造成伤害：比如上下班途中被他人驾车撞伤。除了可以认定工伤、获得保险赔偿外 ，你还有权向侵权的第三方（肇事司机）主张人身损害赔偿 。这相当于可能获得“三份”赔偿（工伤、商保 、侵权方），但医疗费等实际损失仍遵循补偿原则 。
依法缴纳工伤保险是单位义务 ，购买商业保险是个人未雨绸缪。两者结合 ，能为你构筑更牢固的风险防火墙 。了解规则，备齐材料 ，让每一份保障都落到实处 。
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评论列表（4条）
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希望本篇文章《工伤赔了，商业保险还能再赔一份吗？》能对你有所帮助！
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